3. La possibilità di richiedere la surroga del mutuo ha fatto la sua comparsa all'interno del sistema bancario italiano tre anni fa, sulla scorta delle ondate di liberalizzazioni (le famose "lenzuolate") volute dall'allora ministro dello Sviluppo Economico Pierluigi Bersani. Al fine di rendere maggiormente dinamico il mercato, il decreto Bersani ha modificato alcune regole riguardanti i mutui, introducendo importanti modifiche a favore, soprattutto, dei mutuatari.

Ciò che qui più interessa è sottolineare come, in seguito alle variazioni apportate, la legge dichiari nulla qualsiasi pattuizione - contemporanea o successiva alla stipulazione del mutuo - che ostacoli il legittimo diritto alla portabilità dell'ipoteca e alla surrogazione del mutuo.

L'aspetto più rivoluzionario della norma voluta da Bersani è proprio la portabilità dell'ipoteca: in precedenza, prima di poter sottoscrivere una nuova ipoteca con un differente istituto di credito era necessario cancellare quella originaria. Ora, invece, non serve cancellare la prima ipoteca, mentre nel contratto relativo al mutuo viene fatto un cambio di attore, annotando la banca subentrante.