4. Ovviamente, il fatto che sia possibile trasferire il mutuo da una banca a un'altra e che gli istituti di credito non possano impedire per contratto che ciò avvenga non significa che il mutuatario non abbia degli obblighi formali da adempiere. Per avvalersi della surroga, c'è una procedura da rispettare.

Dopo avere trovato una banca disponibile a condurre in porto l'operazione, il cliente è tenuto a richiedere in forma scritta a quest'ultima (banca subentrante) di acquisire dalla banca originaria l'importo esatto del debito residuo. Contemporaneamente, dovrà essere raggiunto un accordo circa la data per la formalizzazione dell'operazione.

A quel punto, il cerino passa nelle mani della nuova banca finanziatrice, che è tenuta a comunicare alla banca originaria la data di formalizzazione dell'operazione di surroga, richiedendo al contempo informazioni riguardo l'esatta entità del debito residuo del cliente a quella data.