5. Entro 10 giorni lavorativi dalla ricezione della richiesta, la banca originaria darà notizia all'istituto di credito subentrante dell'esatto debito residuo del cliente, confermando la data di formalizzazione dell'operazione.

Tocca dunque alla nuova banca procedere all'operazione di surroga, formalizzando in un unico atto:

•    contratto di mutuo tra la nuova banca e il cliente;
•    la quietanza di pagamento rilasciata dalla banca originaria;
•    il consenso alla surroga e l'annotazione della surroga stessa a margine dell'ipoteca originaria.

Perché l'accordo assuma valore a tutti gli effetti (nonostante possa essere formalizzato tanto tramite una scrittura privata, quanto con un atto pubblico) occorre l'intervento di un notaio, cui spetterà il compito di autenticare le sottoscrizioni e redigere l'atto pubblico.

Va ricordato, poi, che secondo quanto prescritto dal decreto Bersani, la banca non può operare un'autosurroga per stipulare un mutuo a nuove condizioni. La surroga è finalizzata alla portabilità dell'ipoteca e vale fra istituti differenti. Se la Banca intende offrire al proprio cliente condizioni contrattuali diverse (e vantaggiose per questo), la strada da seguire è quella della rinegoziazione.